Hoe kan ik mijn levensstandaard behouden eens ik op pensioen ben? Welk kapitaal heb ik daarvoor nodig? Het zijn vragen waar velen vroeg of laat wel eens bij stilstaan. Een duidelijk pensioenplan biedt houvast en helpt je voorbereid aan de toekomst te beginnen.
Welk pensioenkapitaal heb ik nodig?
Het is algemeen geweten dat het wettelijk pensioen voor de meeste Belgen onvoldoende is om na pensionering hun gewenste levensstandaard aan te houden. Daarom is het belangrijk om zelf een aanvullend pensioenkapitaal op te bouwen. Een grondige pensioenanalyse geeft je inzicht in je persoonlijke situatie en toont aan welk bedrag je best voorziet om comfortabel van je pensioen te genieten.
We illustreren dit aan de hand van een voorbeeld:
Bart (30 jaar) is zelfstandige en wenst te werken tot zijn wettelijke pensioenleeftijd van 67 jaar. Op basis van de gegevens die hij terugvindt op mypension.be blijkt dat hij op zijn 67ste recht zal hebben op een pensioenbedrag van ongeveer € 1.500 netto per maand.
Bart wil op pensioenleeftijd een levensstandaard aanhouden die overeenkomt met € 3.000 per maand. Dat betekent dat hij € 1.500 per maand extra nodig heeft bovenop zijn wettelijk pensioen.
Wanneer we rekening houden met een jaarlijkse inflatie van 2,6% en een indexatie van het wettelijk pensioen, zal de benodigde maandelijkse opleg tegen zijn pensioenleeftijd € 3.877 per maand bedragen.
Uit berekeningen blijkt dat Bart op pensioenleeftijd een kapitaal nodig heeft van ongeveer € 1.438.000 om deze opleg gedurende een periode van 28 jaar (van zijn 67ste tot zijn 95ste) te kunnen voorzien. Als Bart vandaag nog geen kapitaal heeft opgebouwd, moet hij gemiddeld € 26.600 per jaar sparen om zijn doel te bereiken.
In deze berekeningen werd uitgegaan van een inflatie van 2,6% per jaar en een nettorendement op het opgebouwd vermogen van 2% per jaar. Het rendement speelt in het bepalen van het benodigd pensioenkapitaal een belangrijke rol:
- blijft zijn spaargeld op een spaarrekening staan (met een quasi nulrendement tot gevolg), dan stijgt zijn benodigde kapitaal tot bijna € 1.978.000;
- haalt hij een rendement van 4% per jaar, dan volstaat ongeveer € 1.080.000.
Dit toont duidelijk het belang van het behalen van een rendement je spaargeld.
Hoe bouw je een pensioenkapitaal op?
Er zijn verschillende manieren om aanvullend pensioenkapitaal op te bouwen. Vaak is een combinatie van meerdere opties aangewezen.
Vooreerst kan je een aanvullend pensioenkapitaal opbouwen via de zogenaamde tweede pensioenpijler. Dit is een fiscaal voordelige vorm van pensioenopbouw, gekoppeld aan je beroepsactiviteit. Gekende mogelijkheden hiervoor zijn o.a. een groepsverzekering via de werkgever, een individuele pensioentoezegging (IPT) of een vrij aanvullend pensioen voor zelfstandigen of werknemers (VAPZ – VAPW).
Daarnaast kan je ook via de derde pensioenpijler op een fiscaal voordelige manier een aanvullend pensioenkapitaal opbouwen, via het gekende pensioensparen en/of lange termijnsparen.
Ook via eigen spaarinspanningen, weliswaar zonder fiscaal voordeel, kun je het nodige kapitaal opbouwen. Dit kan bijvoorbeeld via een spaarrekening, een tak 21- of tak 23-verzekering, een beleggingsfonds, individuele aandelen, dividenden uitkeren vanuit de vennootschap,…
Tot slot is er nog vastgoed. Denk daarbij aan je gezinswoning en eventueel andere onroerende goederen. De huurinkomsten zorgen voor een aanvulling op je pensioen, terwijl de waarde van het vastgoed kan dienen als een pensioenbuffer voor later.
Stippel een duidelijk pensioenplan uit!
Een goed opgesteld pensioenplan geeft je zicht op je huidige financiële positie, hoe je vermogen zich in de toekomst kan ontwikkelen en welke stappen je nog moet zetten om je doelen te bereiken. Bij Lemon Consult helpen we je een helder, persoonlijk pensioenplan uit te werken. Zo weet je precies waar je staat, waar je naartoe werkt en welke keuzes je vandaag best maakt. Dat geeft structuur én gemoedsrust.
Lore Ockier
Expert fiscale & familiale planning